Czym jest harmonogram spłaty kredytu?

2023 marca 21, 11:58

Harmonogram spłaty kredytu stanowi nieodłączny element każdej umowy kredytu, pożyczki czy leasingu. Pozornie sprawa jest oczywista: to dokument, przeważnie w formie tabeli, określający dokładne kwoty i daty spłaty zobowiązania finansowego. Warto jednak dość dokładnie przeanalizować jego zapisy. Dlaczego? Jakie kwestie reguluje harmonogram i jak dokładnie do czytać?

1. Czym jest i co zawiera harmonogram spłat kredytu?

2. Co ma wpływ na wartości zawarte w harmonogramie spłaty kredytu?

3. Kiedy harmonogram spłaty może się zmienić?

Harmonogram spłaty kredytu dotyczy każdego zobowiązania finansowego. Uwagę wielu osób skupia przede wszystkim harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, jednak taki dokument jest również załącznikiem do umowy kredytu gotówkowego czy ratalnego.

Czym jest i co zawiera harmonogram spłat kredytu?

Harmonogramy spłaty zazwyczaj sporządzane są w formie przejrzystej tabeli. Uwzględnia się w nich przede wszystkim daty spłat wraz z przypisanymi do nich kwotami, często rozbitymi na kwotę kapitału i odsetek. W zestawieniu pojawia się także saldo zadłużenia po spłacie raty. W niektórych harmonogramach znajdziemy dodatkowo informację o oprocentowaniu nominalnym, a także dacie i pierwotnej kwocie zaciągniętego zobowiązania.

Niekiedy harmonogramy spłaty uwzględniają także:

rodzaj kredytu, na przykład kredyt hipoteczny, gotówkowy czy ratalny,
formułę spłaty rat (np. raty malejące lub równe),
aktualne oprocentowanie,
ewentualną karencję w spłacie,
kwotę VAT - tylko w przypadku umów leasingu.

Bank wydaje harmonogram jako aneks do umowy kredytowej. Może dostarczyć go w formie papierowej lub elektronicznej, wysyłając na adres pocztowy, mailowy lub udostępniając do pobrania w systemie bankowości elektronicznej.

Co ma wpływ na wartości zawarte w harmonogramie spłaty kredytu?

Na to, jak przedstawia się plan spłaty kredytu, ma wpływ kilka czynników. Najwięcej zależy oczywiście od rodzaju zobowiązania oraz od przyjętego sposoby spłaty. Kredytobiorcy mają zwykle do wyboru:

kredyty spłacane w ratach równych,
kredyty spłacane w ratach malejących,
kredyty spłacane w ratach rosnących.

Odpowiedni kredyt pomoże ci znaleźć ranking kredytów gotówkowych.

Warto w tym momencie podkreślić, że ewentualne opóźnienia w spłacie nie przekładają się na to, jak wygląda harmonogram spłaty kredytu. Odsetki czy kary umowne nie wliczają się bowiem do kwoty kredytu. Bank potrąci je w pierwszej kolejności, dlatego spłata będzie wyższa niż zwykle, ale formalnie dokument nie ulegnie zmianie.

Kiedy harmonogram spłaty może się zmienić?

Kiedy wobec tego nastąpi zmiana harmonogramu spłaty kredytu? Do takiej sytuacji dojdzie przede wszystkim przy wcześniejszej spłacie lub nadpłacie kredytu. Kredytobiorca może zawsze zdecydować, czy interesuje go skrócenie okresu kredytowania - dzięki któremu pozostała kwota i odsetki zostaną rozłożone na krótszy czas, czy priorytetem jest obniżenie miesięcznej raty przy zachowaniu pierwotnie ustalonego terminu spłaty. Na podstawie tej decyzji zostanie przygotowany nowy harmonogram spłaty kredytu.

W dobie automatyzacji procesów bankowych nadpłata kredytu nie stanowi żadnej trudności technicznej - takie dyspozycje bez problemu można przekazywać online. Nowy harmonogram kredytu także jest przygotowywany w zasadzie od ręki.

Harmonogram kredytu zmieni się również przy aneksowaniu umowy kredytowej ze zmianą oprocentowania, na przykład ze zmiennego na stałe, a także przy korzystaniu z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie rat. Wówczas albo wydłuży się okres spłaty albo zmienią się kwoty rat pozostałych do spłaty.